Банковская комиссия интерчейндж (interchange) должна определяться рынком и не может принудительно регулироваться государством, считает народный депутат Александр Дубинский. Чтобы не допустить нарушения конкуренции и злоупотреблений, он зарегистрировал в Верховной Раде альтернативный законопроект №5734-1, который касается этой проблемы.

Interchange — это комиссия, которую кредитные организации, участвующие в обслуживании банковских карт, выплачивают друг другу в процессе совершения операций. Проще говоря, это комиссия, которая платится банком, который обслуживает карточный терминал в торговой точке, банку, который выдал платежный карточку.  Комиссия интерчейндж является составным элементом комиссии за эквайринг, которую платят торговцы банку, который поставил и обслуживает платежный терминал. Чем выше комиссия интерчейндж, тем выше комиссия за эквайринг.  

Предположим, покупатель расплатился в торговой точке (магазине, АЗС, аптеке и пр.) своей карточкой.  Торговец часть от суммы чека отчисляет банку, который поставил и обслуживает терминал. Тот банк, в свою очередь от суммы, полученной от торговца, какую-то часть платит банку, который выдал карточку. Естественно, что все свои комиссии и иные платежи торговец закладывает в цену товара. И по факту, эти комиссии уплачивает обычный потребитель.

Поступления от интерчейнджа идут на развитие платежной инфраструктуры (терминалы, банкоматы и пр.), а также позволяют снижать стоимость выпуска карточек для людей и платить им кэшбеки (устанавливать другие программы лояльности).

Торговцы всегда хотели меньше платить банкам за эту услугу, а финансисты этому, конечно, противились. Но все это никак не касалось простого потребителя, для него цена товара не снижалась.
 
Торговым предприятиям при участии народных депутатом удалось пролоббировать в Раде законопроект №5734, в котором предлагается ввести государственное регулирование в этой сфере и ограничить банковские комиссии интерчейндж на законодательном уровне.  Чтобы протащить законопроект через парламент, лоббисты «прикрываются» Регламентом № 2015/751 Европейского Парламента и Совета от 29 апреля 2015 года. 

Выпрашивая снижение комиссии, торговцы любят говорить о том, что это положительно скажется на потребителях — обещают людям снижение цен на товары. Однако все знают, что цены в магазинах никогда не снижаются, они только растут. Так что этому верить не стоит. 

Что наверняка произойдет, если interchange принудительно опустят на законодательном уровне — это повышение банками комиссий для держателей карт. Людям придется больше платить за выпуск карточек и их дальнейшее обслуживание, при этом они перестанут получать бонусы вроде кэшбеков. Единственные же, кто выигрывает от предлагаемого админрегулирования — это торговые предприятия, чьи доходы вырастут.

Нардеп Александр Дубинский выступает против админрегулирования рынка в угоду отдельным участникам, и не хочет допустить, чтобы пострадали потребители. Потому инициировал альтернативный законопроект, в котором выписал ключевым пунктом, что комиссия интерчейндж (interchange) должна быть рыночной, то есть быть предметом договорных отношений. Ее размер должен определяться по результатам переговоров между сторонами (банком/торговым предприятием) и устанавливаться договором. Без регулирования извне. При этом, размер комиссии интерчейндж автоматически пропорционально уменьшается, если уменьшается комиссия по эквайрингу.

Этим же документом предполагается право Нацбанка получать (изучать) статистическую информацию по ценам на рынке эквайринга (включая интерчейндж), чтобы оперативно реагировать на злоупотребления, если они будут возникать.

Для стимулирования безналичных расчетов, законопроектом №5734-1 хотят обязать торговцев продавать людям товары/услуги минимум на 1% дешевле, чем при наличной оплате.

Такой подход будет мотивировать население и развивать рынок безналичных платежей. Торговые же предприятия будут тратить меньше средств на инкассацию наличных средств из своих касс, что стоит им дороже interchange.

Андрей Пшеничный для сайта dubinsky.ua